আর্থিক খাতে ডিজিটাল রূপান্তর

ব্যাংকিং এবং আর্থিক খাত একাধিক ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে দক্ষ আর্থিক পরিষেবা প্রদানের জন্য প্রযুক্তিকে দ্রুত একীভূত করছে। আর্থিক এবং ডিজিটাল সাক্ষরতার বৃদ্ধি ব্যবহারকারীদের ডিজিটাল পেমেন্ট মোড অন্বেষণ করতে সক্ষম করে এবং ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে অর্থপ্রদান করার জন্য গেটওয়ে নেভিগেট করতে সক্ষম হয়। আর্থিক খাতে ডিজিটাল অবকাঠামো যখন ডিজিটাল পাবলিক ইনফ্রাস্ট্রাকচার (DPI) এর সাথে একীভূত হয়, তখন গতি এবং ডিজিটাল পৌছার সংখ্যা বেড়ে যায়। 2015 সালে ‘ডিজিটাল ইন্ডিয়া’ মিশন শুরু হওয়ার সাথে সাথে, ভারত 2027-28 সালের মধ্যে US $ 1 ট্রিলিয়ন ডিজিটাল অর্থনীতিতে পৌঁছানোর জন্য প্রস্তুত।

ডিপিআই ব্যবহার করা দ্রুত আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সক্ষম করতে পারে। 1.389 বিলিয়ন আধার জাতীয় আইডি ইস্যু করা, ডিজি লকার চালু করা এবং দৈনিক 10 মিলিয়নেরও বেশি ই-কেওয়াইসি লেনদেনের সুবিধা দেওয়া সম্ভব হয়েছিল। 500 মিলিয়ন ব্যক্তি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করতে পারে, যার 55 শতাংশ মহিলা এবং 66 শতাংশ গ্রামীণ এলাকায় বসবাস করে। CoWIN অ্যাপ, 5G, 6G, ইন্টারনেটের রোল আউট এবং এর ত্বরিত গতি জনসাধারণের জীবনের ডিজিটালাইজেশনকে প্রভাবিত করেছে।

এটি শুধুমাত্র এপ্রিল 2024 সালে 13 বিলিয়ন ইউনিফাইড পেমেন্ট ইন্টারফেস (UPI) লেনদেন সক্ষম করেছে, যার মূল্য $230 বিলিয়ন। ডিপিআই একাধিক কেন্দ্রীয় সরকারের স্কিম জুড়ে প্রত্যক্ষ সুবিধা স্থানান্তর (DBT) এর কার্যকর ব্যবহার সক্ষম করেছে যা ফাঁস রোধ করে এবং সুবিধাভোগীদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে সরাসরি তহবিল স্থানান্তর করে সরকারকে $41 বিলিয়ন-এর বেশি সাশ্রয় করতে সাহায্য করেছে। DPI এইভাবে লক্ষ লক্ষ মানুষকে দারিদ্র্য থেকে বের করে আনতে, নতুন সুযোগ প্রদান এবং উদ্যোগ তৈরি করতে সক্ষম করে। ডিজিটাল পার্সোনাল ডেটা প্রোটেকশন অ্যাক্ট 2023 কোনও ডেটা আপস থেকে রক্ষা করে৷

1. ডিজিটাল অনুপ্রবেশের অগ্রগতি:

গত দশকে আর্থিক খাতটি অসাধারণ ডিজিটাল অনুপ্রবেশ এবং ব্যবহারকারীদের দ্বারা দ্রুত গ্রহণের সাক্ষী হয়েছে। ব্যাংকিং এবং আর্থিক পরিষেবাগুলি প্রচার করার জন্য বেশ কয়েকটি উদ্ভাবনী বিকল্প ডিজিটাল চ্যানেল যুক্ত করা হয়েছে এবং নিম্নরূপ ঐতিহ্যগত পদ্ধতিগুলিকে লালন করা হয়েছে:

মোবাইল/ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং/ডিজিটাল ওয়ালেট/ট্যাপ এবং পে সুবিধার (5000 টাকা পর্যন্ত) বিস্তারের কারণে এটিএম-এর প্রয়োজনীয়তা কমে এসেছে। তা সত্ত্বেও, RBI ডেটা নির্দেশ করে যে POS টার্মিনাল, ক্রেডিট কার্ড এবং ডেবিট কার্ডগুলি ডিজিটাল মোডের আউটরিচকে শক্তিশালী করে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। পেমেন্ট ব্যাঙ্ক, ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং ইউনিট (DBUs), এবং ইন্ডিয়া পোস্ট পেমেন্ট ব্যাঙ্ক (IPPB) এর সূচনা 650টি শাখার নেটওয়ার্ক এবং 1.37 লক্ষ ব্যাঙ্কিং অ্যাক্সেস যথেষ্ট ব্যাঙ্কিং টাচ পয়েন্ট যোগ করে৷

ভারতের টেলিকম রেগুলেটরি অথরিটি (ট্রাই) এর মতে,
2023 সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত ইন্টারনেট ব্যবহারকারীর সংখ্যা 936.16 মিলিয়নে পৌঁছেছে, 659 মিলিয়ন স্মার্টফোন ব্যবহারকারী এবং 350 মিলিয়ন ফিচার ফোন ব্যবহারকারী। ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেমে, স্মার্টফোনগুলি যে কোনও সময়, যে কোনও জায়গায় ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি অ্যাক্সেস করতে সক্ষম। RBI ফিচার ফোন ব্যবহারকারীদের জন্য 2022 সালের মার্চ মাসে ব্যাঙ্কিং পরিষেবা অ্যাক্সেস করার জন্য UPI 123PAY চালু করেছে।

প্রাতিষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার সাথে লোকেদের সংযুক্ত করার জন্য আগস্ট 2014-এ প্রধানমন্ত্রী জন ধন যোজনা (PMJY) এর প্রবর্তন নতুন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলা, ডেবিট কার্ড ইস্যু করা এবং ডিজিটালাইজেশনের উপায় তৈরি করা সহজ করেছে৷ উল্লেখযোগ্যভাবে, গত এক দশকে PMJDY স্কিমের অধীনে 53 কোটি নতুন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলা হয়েছে যাতে 2.28 ট্রিলিয়ন টাকার ব্যাঙ্ক আমানত রয়েছে। 11.59 লক্ষ ব্যাঙ্ক মিত্র (ব্যবসায়িক সংবাদদাতা) অ্যাকাউন্টধারীদের শাখাবিহীন ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদান করছে। জন ধন আধার এবং মোবাইল (JAM) এর সমন্বয় ব্যবহারকারীদের মধ্যে ডিজিটাল অভিমুখীকরণের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যকারী।

ডিজিটাল পেমেন্টের ঘনত্ব পরিমাপ করার জন্য, আরবিআই ডিজিটাল পেমেন্ট ইনডেক্স (ডিপিআই) চালু করেছে যা 2024 সালের মার্চ মাসে 445.50 এ বেড়ে 2018 সালে 100 এর বেস থেকে বেড়েছে। গত 5-6 বছরে ডিজিটাল পেমেন্টের চারগুণ বৃদ্ধি ব্যবহারকারীর বৃদ্ধি নির্দেশ করে ডিজিটাল মোডের ভিত্তি এবং দ্রুত গ্রহণ। একইভাবে, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি (FI) সূচক মার্চ 2024-এ 64.2-এ পৌঁছেছে যা মার্চ 2017-এ 43.4 থেকে শুরু হয়েছে৷ উভয় মানদণ্ডই ক্রমবর্ধমান ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং অনুপ্রবেশকে নির্দেশ করে৷

2. আন্তঃক্রিয়াশীলতা:

আন্তঃব্যবহারযোগ্য প্রযুক্তি আর্থিক ব্যবস্থার ডিজিটালাইজেশনের মূল ভিত্তি। সেবা প্রদানকারীদের মধ্যে আন্তঃঅপারেবিলিটি ডিজিটাল ফিনান্সিয়াল সার্ভিসের প্রসারের মূল সহায়ক। এটি একটি পূর্ণতা পেয়েছিল যখন ‘ভারতে ই-গভর্নেন্সের জন্য টেকনিক্যাল স্ট্যান্ডার্ড ফর ইন্টারঅপারেবিলিটি ফ্রেমওয়ার্ক (IFEG)’ নভেম্বর 2010 সালে সরকার দ্বারা চালু করা হয়েছিল। এটি 2015 সালে ‘ডিজিটাল ইন্ডিয়া’ মিশন চালু করার পরে।

পরবর্তী মাইলফলকটি NPCI থেকে এসেছিল যখন এটি ইস্যুটিকে সহজতর করেছিল
মার্চ 2012-এ ‘RuPay’ ডেবিট কার্ডগুলি খুচরা অর্থপ্রদানের সাথে প্রযুক্তি মোড সংহত করে এপ্রিল 2016-এ অনন্য ইউনিফাইড পেমেন্ট ইন্টারফেস ‘UPI অ্যাপ’ উদ্ভাবন করে।

এর সাহায্যে, ডিজিটাল ওয়ালেটগুলি ডিজিটাল পেমেন্টের সুযোগকে প্রসারিত করেছে
QR কোড এবং ‘ভারত ইন্টারফেস ফর মানি (BHIM) অ্যাপ’ ব্যবহার করে। ইন্টারঅপারেবল প্রযুক্তি ডিজিটাল রূপান্তরকে একটি ভিন্ন ট্র্যাজেক্টোরিতে নিয়ে গেছে যেখানে আন্তর্জাতিক সহযোগিতা সম্ভব হয়েছে। ভারতীয়রা এখন সাতটি দেশে অর্থপ্রদানের জন্য UPI অ্যাপ ব্যবহার করতে পারেন – সিঙ্গাপুর, ফ্রান্স, সংযুক্ত আরব আমিরাত, মরিশাস, ভুটান, শ্রীলঙ্কা এবং নেপাল।

বিকশিত ফিনটেক এবং বিগটেক ইকোসিস্টেম এবং নন-ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানির (এনবিএফসি) সাথে বৃহত্তর সহযোগিতা এবং এমবেডেড ফাইন্যান্সের বিস্তার দ্রুত ই-কমার্সের সম্প্রসারণ এবং ভোক্তা ঋণের সম্প্রসারণের দিকে নিয়ে যাচ্ছে। এইভাবে পণ্য এবং প্রক্রিয়া উদ্ভাবন গ্রাহকদের বিভিন্ন চাহিদা পূরণ করছে। ওপেন ক্রেডিট এনাবলমেন্ট নেটওয়ার্ক, ডিজিটাল কমার্সের জন্য ওপেন নেটওয়ার্ক এবং ফ্রিকশনলেস ক্রেডিট এবং ডিজিটাল লেন্ডিং অ্যাপস (ডিএলএ) এর জন্য পাবলিক টেক প্ল্যাটফর্ম অর্থনীতির ডিজিটাইজেশনকে দ্রুত গুণিত করছে।

অ্যাকাউন্ট এগ্রিগেটর, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতা, ট্রেড রিসিভেবল
ডিসকাউন্টিং সিস্টেম (TReDS), এবং পাবলিক টেক প্ল্যাটফর্মে পাইলট
ডিজিটাল কমার্সের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে ডিজিটালভাবে বিকশিত কিছু
ক্ষমতাপ্রাপ্ত সেবা। বিশ্বব্যাপী, ভারত বায়োমেট্রিক-ভিত্তিক প্রথম স্থানে রয়েছে৷
সনাক্তকরণ (আধার) এবং রিয়েল-টাইম পেমেন্ট ভলিউম; দ্বিতীয়
টেলিকম গ্রাহক; এবং স্টার্টআপ ইকোসিস্টেমের ক্ষেত্রে তৃতীয়।

3. ঝুঁকি মোকাবেলা:

ডিজিটাল অর্থপ্রদান এবং লেনদেনের পরিমাণ বৃদ্ধির মধ্যে, ব্যবহারকারীর ভিত্তি বৃদ্ধি পায়, এবং, যৌক্তিকভাবে, স্টেকহোল্ডারদের ঝুঁকি দৃঢ় প্রবিধানের পথ প্রশস্ত করে। আর্থিক মধ্যস্থতাকারীদের এখন ক্রমবর্ধমানভাবে সাইবার নিরাপত্তা, ডেটা গোপনীয়তা, ডেটা পক্ষপাত এড়ানো, আরও ভাল বিক্রেতা ব্যবস্থাপনা এবং তৃতীয় পক্ষের ঝুঁকি এবং গ্রাহক সুরক্ষার উপর জোর দেওয়া উচিত। অন্ধকার প্যাটার্নের মাধ্যমে প্রতারণামূলক অ্যাপ এবং ভুল বানানগুলির বিস্তার রোধ করা। এটি টেকসই ভিত্তিতে কর্মীদের উন্নতি এবং পুনঃস্কিলিংয়ের জন্য কৌশলগত বিনিয়োগের আহ্বান জানায়।

RBI এর উপর ফোকাস করে একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ ডিজিটাল ইকোসিস্টেম তৈরি করছে
অ্যাকাউন্ট এগ্রিগেটর, পিয়ার-টু-পিয়ারের উপর শক্তিশালী নির্দেশিকা জারি করা
ঋণদাতা এবং ডিজিটাল ঋণদাতা। নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স, ইনোভেশন হাব,
স্ব-নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলির জন্য কাঠামো, এবং দীর্ঘমেয়াদী ডিজিটালাইজেশন দৃষ্টিভঙ্গি উপলব্ধি করার উদ্দেশ্যে আরও বিষয়ভিত্তিক এবং কার্যকলাপ-ভিত্তিক পদ্ধতির দিকে সত্তা-কেন্দ্রিক পদ্ধতির বাইরে গিয়ে তদারকি পদ্ধতিকে শক্তিশালী করা।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি শক্তিশালী ঝুঁকি সংস্কৃতির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করারও পরামর্শ দিচ্ছে
গ্রাহক-কেন্দ্রিকতা, শাসন, এবং আর্থিক ক্ষেত্রে ব্যবসায়িক আচরণ
সেক্টর সত্তা. আর্থিক খাতের খেলোয়াড়দের প্রচেষ্টা একটি টেকসই এবং স্থিতিস্থাপক আর্থিক খাতকে উন্নীত করা উচিত। ডিজিটাল ট্রান্সফরমেশনের গুণাগুণ গ্রাহকদের ব্যবসা করার সহজতর করতে পারে
সুবিধা, এবং নেতৃস্থানীয় লেনদেনের খরচ হ্রাস
উন্নত অপারেশনাল দক্ষতা।

নিবন্ধের শেষ